人寿保险是关键的财务计划工具。人们的情况随着时间而变化，从而导致其人寿保险需求发生变化。在定期检查财务和财产计划时，应将人寿保险单包括在流程中。

人寿保险的主要原因是在死亡时保护受益人的经济利益。

对于有未成年子女的年轻人来说，人寿保险是一种相对便宜的方式，可以在他们过早死亡时为他们的家庭提供体面的财产。如果他们年轻并且身体健康，可以以合理的价格购买定期人寿保险。

其他客户可能年龄较大，即将退休或已经退休。他们可能有成年且自给自足的孩子。这些客户可能在经济上有保障，并且在死亡时为其继承人拥有足够的资产，对他们而言，人寿保险的需求可能很少。

对于有钱人来说，人寿保险不仅仅可以提供死亡利益的财务保障，它还可以作为财产规划过程的有用工具。

拥有企业的人可能需要人寿保险才能与商业伙伴进行买卖安排。保单收益将为企业主的家庭提供现金，而不会使他们的商业伙伴负担与以前与企业没有任何联系的继承人打交道的需要。企业主还可以使用人寿保险为家人提供现金流，并允许他们在没有明确的继任计划的情况下死亡时继续经营。

多少保险?

该人寿保险金的金额与他们需要使用人寿保险的人身保险金或由谁保护的人紧密相关。

较年轻的人如果已婚并有未成年子女，他们将希望有足够的死亡抚恤金来满足年轻家庭的需要。可能需要死亡抚恤金，以确保尚存的配偶在抵押贷款方面没有问题，并有可能支付孩子将来的大学费用。对于身体健康的年轻人来说，获得具有100万美元或更高的死亡抚恤金的定期保单可能相对便宜。

即将与成年子女退休的老年人可能根本不需要保单。如果他们这样做，则可能是出于诸如房地产规划之类的原因，或者是为了确保自己拥有一家企业的家人的流动性。如果作为养恤金受益人的配偶首先死亡，人寿保险也可以用来弥补养恤金收入的损失。这种需要将取决于养恤金的生存规定。

正确的政策

除了确定所需的死亡抚恤金外，确定客户是否具有正确的一种或多种保单类型以提供他们正在为保单受益人寻求保护的类型也很重要。

定期保单可以在指定的时间内以相对较低的成本提供相对较大的死亡抚恤金，但对于个人而言，重要的是要决定在期限结束后是否需要人寿保险。如果有需要，顾问应确保该保单提供了一项条款，以便在学期结束时无需进行体检即可将其转换为另一种保单。不可能知道一个人将来的健康状况。

客户雇主提供的团体人寿保险可能是一种更具成本效益的选择，但个人应与财务顾问一起审查该保单的条款，包括该保单在离开雇主后是否可以继续生效。

永久性保单通常会随着时间的流逝提供一定程度的保费，外加现金价值的积累。但是，保费可能远高于定期保单或团体保单。该策略的永久性方面可能是提供客户针对其情况可能需要的保护类型的关键。

当确定某人是否既拥有正确类型的保险又具有针对其需求的最佳保单时，个人情况的任何变化也应纳入方程式。这些因素可能包括婚姻状况或房屋所有权的变化，生孩子或收养，大学储蓄，包括新债务在内的业务变化等。